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借鉴国际经验促进银行保险健康发展

     自20世纪70年代以来,随着经济自由化和市场环境的变化,银行与保险业之间改变了原来的平行与独立发展,出现了一种相互融合、相互渗透的新型业务关系,即银行保险。银行保险作为一种制度,在30多年的发展历程中,覆盖面不断扩大,规模不断拓展,模式不断多样,产品不断创新,今天的银行保险已经远远不是产生之初的面貌,而是处在不断的变化发展之中。《银行保险:国际经验及中国发展研究》(陈文辉、李扬、魏华林主编,经济管理出版社2007年3月出版)一书,系统介绍了银行保险的理论,深入研究了银行保险的动因、模式和不同国家和地区的经验,并对我国银行保险发展的历程、现状和问题、法律和政策环境、发展趋势等进行了较为全面的分析。
     许多研究机构和专家学者对银行保险这一特殊金融现象进行过专门研究,研究内容涉及银行保险的内涵、银行保险的产生背景及历史沿革、银行与保险的异同、银行保险的优势、银行保险的风险、银行保险成功的阻碍、银行保险的监管、银行保险的国别研究、多角化理论在银行保险方面的应用等多个方面。这些研究归纳起来,无不认为银行保险的涵义通常包含产品、销售渠道、组织形式和经营战略几个指向。该书认为,银行保险的实质就是两种金融服务的融合,银行与保险融合的各种不同形式只是其外在表现。银行与保险同属于金融中介机构的范畴,银行与保险业处于一国金融业的核心,因此,有必要从规模经济、范围经济、多角化等经济学角度对银行保险的发展进行更深层次的分析,该书对此进行了专门的分析和研究。
     从外部环境看,人口结构老龄化、雇员个人负担加重、消费行为改变、政府管制放松和技术进步推动使得银行保险的发展成为可能。从内部原因看,银行和保险公司开展银行保险既是适应竞争需要又是追求获利的理性举动。银行涉足银行保险可以增加收入来源、提高客户忠诚度和降低经营成本;保险公司开展银行保险能够稳定经营、挖掘客户并节约成本。但是,银行保险本身也存在不容忽视的其它问题和风险,如消费者偏好风险、销售渠道风险、文化冲突风险、客户忠诚度风险等,它们在一定程度上决定了银行保险的实践能否真正获得成功。
     从银行保险发展的国际经验来看,按照银行和保险融合程度的不同,可以将银行保险的经营模式划分为分销协议、战略联盟、合资企业和金融集团四种。分销协议是银行和保险公司进行合作最为简便易行,成本相对较低的模式,但它容易导致手续费定价、合作和经营管理方面的问题。战略联盟则不失为银行和保险双方进一步深入合作的过渡模式。合资企业首先对资本提出了要求,并在整合过程中面临文化冲突、被对方兼并、融合成本高等问题,但股权纽带使双方结成了真正的利益共同体。金融集团可以采取完全一体化、全能银行、银行或保险母公司、控股公司安排等不同的组织结构,通过银行与保险公司之间的并购、发起设立子公司等方式实现。采用这种模式,可以获得信息、产品、分销和风险管理等优势,但同时可能导致金融风险蔓延、文化冲突、分销渠道冲突、缺乏经验和专业技术以及资本重复计算、监管套利、市场垄断等经营和监管方面的问题。
     从这四种模式的实践来看,银行保险发展较快的国家往往采取较为高级的模式,发展较慢的国家往往采取较为低级的模式。可见,从某种意义上说,银行保险模式上的区别只是一种时间上的差异,不存在本质上的区别。银行保险发展的不同模式适用于不同国家,或者说适用于同一国家的不同时期的银行保险发展。
     银行保险作为一种创新,在国际市场上获得如此迅猛发展与其深刻的制度背景有着紧密联系。各国和地区的金融经营制度以及具体的监管制度、金融市场环境、税收制度,为银行保险提供了不同的生长与发展的外在环境,决定了各国和地区银行保险经营模式的差异,使得它们展现出不同的发展面貌。无论是美国的“伞式”监管,还是法国以金融开明著称的统一监管,德国全能银行制度下的监管,英国的“合作式”监管,或是日本历经改革挫折重重的金融厅监管,各国的银行保险监管体系及其保险监管法规都体现了由禁止到准入,由严格到宽松,由分割到统一的趋势。
     综合世界各国和地区银行保险发展的国际经验,该书认为,银行保险的成功与否取决于诸多外部和内部因素的共同作用。银行保险在发展过程中,已经出现银行角色变化和银行保险业务变化的新趋势。银行保险是金融业变迁的自然发展,也是银行与保险业相互竞争的起点,未来银行保险将会获得更加广阔的发展空间。
     目前,中国保险业处于重要的转折时期,在中国以银行业为主体的金融体系下,银行与保险的结合,即银行保险的发展,日益受到重视,取得了不少进展,银行代理保险业务的保费收入已经全面超过团体直销业务,成为人身保险销售的三大支柱之一。但是,中国银行保险的发展还处在较低水平,存在不少问题。如何借鉴国际上银行保险发展经验教训,探索在偿付能力监管条件和保险业全面开放的背景下,通过体制创新和产品创新,促进银行和保险公司通过股权纽带等方式建立更深层次合作关系,推动银行保险的深化,提高保险公司的效益,促进中国保险业健康快速发展,这些问题值得深入研究。这些方面的研究无论对监管当局进行制度创新,还是对保险公司、商业银行和战略投资者开展银行保险业务,以及对中国保险业健康快速发展和金融体系完善等都具有非常重要的理论意义和现实意义。

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