尤努斯深信捐钱的慈善活动只是权宜之计，而真正重要的问题是为所有人———包括穷人和富人———创造一个平等的竞技场，给每一个人公平的机会。
在巴菲特将巨资捐给盖茨基金会及慈善事业时，早有经济学家抢先一步，思考这些钱怎么用才最有效率。因为对于穷人而言，其首要目标是脱贫致富，一个重要的问题在于他们该单单接受慈善捐款，还是接受小额贷款？当然这两者并不矛盾。但对于出资者来说，却仍旧是同样的钱，如何使同样的钱发挥更大的作用，这就是慈善问题的经济学了。
这是一个重要的经济学研究领域，在市场、社会甚至政府部门，经济学的分析都有长足的发展，而在慈善领域的运用却相对逊色。孟加拉的经济学家尤努斯这本自传性的《穷人的银行家》，通过亲历的故事为我们展示了在扶贫领域如何出色运用经济学帮助穷人脱贫致富。
尤努斯在范德比尔特大学获得经济学博士学位，并曾在孟加拉吉大港大学担任经济系主任，亲身见证孟加拉的独立，并且通过不同于政府的模式———格莱珉银行———改变了整个孟加拉的历史，直到今天，格莱珉模式仍在全世界生根发芽。对格莱珉模式好奇的读者，一定会被尤努斯的想法深深吸引：贷款给穷人，不要担保。这同传统的经济学所讲授的原理格格不入，甚至背道而驰。没有抵押没有担保，如何控制风险，这样的模式能成功吗？
实际上，产生此类想法是穷人出身的经济学家的天性使然。1974年孟加拉的大饥荒导致成千上万人死亡，这一残酷的事实使尤努斯对穷困有了更深的了解。1976年，由于无法忍受中间商对农村制作竹凳的妇女的盘剥，尤努斯掏出27美元借给42个赤贫的村妇开始了他的微型贷款试验。一个村妇只要很少的钱就能摆脱中间商，而获得全部销售竹凳的利润，这可以使她的家庭改善生活水平，包括为没有房顶的屋子盖上一个锡顶，喝上健康的饮用水等等。但通常她们没有东西抵押，因此也就无法取得那少得可怜的钱。而尤努斯的探索终于取得了回报，7年后，格莱珉银行正式创立，这是一家专门为穷人服务的银行。
循着传统分析，让我们来看看尤努斯的创新之处到底何在？常理上，借出去的钱是为了能收回来并附带一部分钱的使用费———利息。但是对于格莱珉银行的对象，那些赤贫的人而言，没有抵押品，他们不能得到一般商业银行的借款。而且对于大多数人而言，即便他们拥有一些资产，但由于无法证明为其所有也无法获得贷款，不能改变自身的命运。这一点德索托在《资本的秘密》中阐释得淋漓尽致，没有产权证明的资产是僵死的资产，无法流动从而无法为穷人创造机会。而尤努斯却认定穷人的信用远比想象得要高，事实证明他的想法是对的。
何以在没有担保的情况下，小额贷款项目在孟加拉能取得成功，并且在全世界做推广呢？中国山西的龙头村也在茅于轼的努力下，开始小额贷款项目，并且还款率极高，远远超过有担保的商业银行。为什么还款率会这么高？可以理解穷人在把握这仅有的可能脱贫的机会上毫不犹豫，但是，是什么促成小额贷款项目可以免除道德风险而持续下去？
尤努斯认为如果穷人不按时还贷的话，他们将失去唯一的机会，重蹈贫困的覆辙。这一理由并不充足，因为赤贫的人本身就一无所有，不会失去更多了。仔细研究格莱珉的模式，不难发现其中的制衡机制。赤贫的贷款者需要组成一个5人小组自己管理，这样就变成了一个小的熟人社会而遭受监督，这种监督是互相的，如果一个人不还贷，那么其他人就会帮助他，或者延长还款期限或者让他每天少还一点，但总而言之，他还在熟人社会里，还处于监督之下。因此若他拒绝还贷的话，他在这个熟人社会中的信用就会受损，而很难在熟人社会中继续生活下去。这样，熟人社会的相互监督就能极大消除道德风险。
当然推行小额贷款仍然遭到了多重困难。困难来自孟加拉世界的男权和宗教禁忌。在孟加拉社会，妇女的地位受到极端的歧视和打压，妇女甚至不能接触外人、不能碰钱。一个赤贫的孟加拉妇女在生活的各个层面都遭受抱怨，例如她只会给家庭带来不幸，家人无力负担她的嫁妆，父母会抱怨应该将她流产，或在出生的时候就弄死，或者把她饿死算了等等。这种对女性天然的敌意，加上超声波技术对胎儿性别的判断，使得孟加拉、印度等国每年都有大量女孩从子宫中“失踪”。面对如此绝境，妇女第一次从一个陌生的机构———格莱珉银行———中得到了信任，得到了贷款，于是“她发誓，绝对不会辜负这个机构，也不会辜负自己。她一定会竭尽所能，还清每一分钱”。而尤努斯和他的伙伴也凭借超凡的耐心和毅力，克服了与当事人不能直接见面的困难，消除了穷人的种种疑虑，终于让格莱珉银行从星星之火壮大成燎原之势。
格莱珉的成功是因为尤努斯深信捐钱的慈善活动只是权宜之计，而真正重要的问题是为所有人———包括穷人和富人———创造一个平等的竞技场，给每一个人公平的机会，格莱珉的实践证明只要给穷人机会，他们的竞争实力不容小觑。在穷困的绝境中挣扎的人们，对现实的机会有更深刻的体察，只要辅以相关的金融服务———小额贷款，他们就能抓住机会。正如尤努斯确信的：贫穷的位置，只应在博物馆里。
(穆罕默德·尤努斯，《穷人的银行家》，吴士宏译，三联书店，2006年6月，21.5元)
