题目 网上银行服务-----传统银行业的历史变革
主讲人 马蔚华 博士
时间 2000年05月10日晚7：00
地点 北京大学电教报告厅
主讲人简介
招商银行行长
网上银行服务
-----传统银行业的历史变革
马蔚华 博士
银行同大学生发生联系是必然的，网上银行的出现，更加深入发展了两者之间的关系。1999 年9月26日，招商银行在北京举行新闻发布会，推出网络银行服务，其共有五个方面：网上 个人银行，网上企业银行，网上支付，网上商城，网上证券。这次活动在中国金融界，经济 生活中引起极大反响。中国首家全国范围内网上服务的商业银行的出现，是信息对代的产物 。从9月26日起到1999年年底，招商银行的网上客户达986家，周转资金量达600亿人民币， 招商银行的知名度大大提高，国内一些著名网站，著名投资银行积极寻求同招商银行共同开 展业务。
从去年上半年到今年，世界经济生活中出现许多不可思议的现象，李泽楷以前搞了一个数字 港，去年5月份收购了1个上市公司，然后李泽楷将数字港运用于这个公司，并不断吸收具有网 络背景的公司的投资，1月份时，李的资产超过其父李嘉诚。李泽楷运作的第一家中文网站tom .com上市时，香港30万人摆队购买股票，成为香港历史上值得记载的事件；前年年底美国在 线收购华纳，华纳的资产是美国在线的4.5倍，倍誉度则是美国在线的几十倍，这种以小吃 大的现象在经济学中是一种出格现象。尽管网络经济有泡沫，但弃掉泡沫之后，便是实质的 经济了。20世纪出现的最具震撼力的事件就是网络的出现，网络时代的到来不仅影响经济生 活，它还影响社会生活的各个方面甚至人们的思维方式。同理，传统银行也必然受到这股浪 潮的冲击。300年前，在英法战争中诞生了英格兰银行，它的出现使民间闲散资金集中到政 府手中，这不仅为英国的战胜奠定了基础，而是在工业革命时代发挥了重要作用。托夫勒曾 评价道："英格兰银行的建立昭示着革命的曙光的到来。"从英格兰银行的建立直至今天， 银行业的变化似乎是微乎其微的，但是网络的出现必将大大加速银行业的进化速度。
1995年10月，美国诞生了世界上第一家网络银行----美国第一安全银行，这在银行历史上是 跨时代的事件，其结算量已占美国总结算量的2%，可见其发展速度之快，影响力之大。网上 银行的出现将对传统银行的业务范围、业务流程、工作人员和管理理论等方面产生积极影响 。
美国在去年之前一直在金融界中实行分业管理，即证券、保险、银行单独经营，以减少风险， 但是年，美国出台了一部金融服务法案，否定了这一传统的金融分业方法，使银行业的业务 范围可以扩展到证券、保险，从而实现综合化，多样化，系统化。这个法案的颁布是信息技 术革命和网络经济的兴起的产物，这使得银行的传统汇总业务多样化；银行业可代理其他业 务，如代订旅馆，代收电话费，代发报纸等；由于成本的降低，银行可降低贷款，提高存款 利率以吸引客户；集银行投资功能于一身的金融集团将必然出现，如美证券和汇丰银行的联 合，这是信息时代以网络为技术基础的产物。比尔·盖茨曾说："银行业如果不改变，则必 然会成为21世纪行将灭绝的恐龙。"
网络的出现会使银行的业务处理朝电子化、自动化方向发展。用户只需要在电脑终端输入信 息使办理储贷业务；银行和贷款方之间可建立财务变化，现金流量的联系，以防止不良资产 的出现；银行业过去的面对面的柜台服务，可变成电脑终端服务，这样可大大降低银行的运 作成本，并使银行工作人员结构发生变化，懂IT懂决策分析的人员将在银行员工中的比例增 加。
从出现第一家网络银行到今天，美国的网上银行服务已得到快速发展。美国5%的家庭已接受 网上服务；中国在电子商务方面的发展也是非常迅速的，据权威人士预测，到2003年，中国 的电子商务将在世界上占据领先地位，到2005年，网上银行业务将占整个银行业务的20%， 传统银行业的服务范围的扩展可大大降低重复经营对劳动的浪费，顾客只需在银行设立一帐 户，便可委托银行进行证券 ，保险的投资；网上银行可提高金融业的服务水平，顾客可接 受24小时服务，可通过笔记本电脑，手机上网而不受时空限制地同银行建立业务联系；网 上银行可大大节省银行运作的成本，据英国一家调查机构的计算，做同样一笔交易，网上银 行需支付成本13美分，软件支持的银行需支付26美分的成本，而传统的银行则需支付成本达 110多美分；网络也可提高银行内部管理的质量，使工作人员的表现和工资，资金直接挂钩 ，提高员工的积极性，提高管理的透明度。
最后， 马蔚华博士介绍招商银行的情况：
招商银行建立于1987年，是第一家完全由企业法人控股的商业银行，其资金1800亿强，列国 内第六位，而且已跻身于世界三百家大银行之别，其股本回报率在亚太银行业中占第一位， 是国内第一家开展网上服务的银行，97年招商银行建立自己的网站，99年6月，其实现网上 支付的全国联网，其不良资产的状况在国内银行界中也令人乐观。招商银行最早实现一卡通 ，持卡者可享受二十多种业务服务。招商银行的网上客户现在已达到5000户，今年年底预测 可达到一万户，现金流量超过2000亿。
对于银行开展网上服务必须注意两个问题：一安全性、如果银行的安全性出了问题，作为一 个新物网络服务必将受到怀疑；二、立法。目前世界上还未出现一部关于网上银行的法规， 这是让网上银行业务的开展者头疼的一个问题，也是许多用户踌躇不前的原因。
