易纲讲座：继续深化农村金融体制改革，改善农村金融服务

2008年7月20日上午九点，中国人民银行副行长，北京大学经济学教授易纲先生给参加北京大学中国经济研究中心主办的“青年金融家领导力”夏令营活动的学员们作了题为“继续深化农村金融体制改革，改善农村金融服务”的精彩讲座。此次讲座由中国经济研究中心金融部主任平新乔教授主持。

易纲先生1994年起任北京大学中国经济研究中心教授，博士生导师。现任北京大学经济学教授，中国人民银行副行长。易纲教授的研究方向为计量经济学、货币银行学和国际金融，多年来一直从事中国经济的调查研究，特别是在货币、银行和金融市场方面。

易纲教授以自己在北京顺义县高丽营公社插队的亲身经历拉开了本场讲座的序幕。他指出，经过多年的改革与发展，我国已经形成了以合作金融为基础，商业金融，政策性金融分工合作的农村金融体系。目前我国的农村金融体系主要包括中国农业银行，农业发展银行，邮政储蓄所，农村信用社等形式，其中以农村信用社为主力军，中国农业银行和农业发展银行各有分工。

易纲教授指出，我国农村信用社的改革已经全面展开，这中间涉及到一项金融创新，中央银行票据机制，也就是利用央行的专项票据化解农村信用社的历史包袱。同时进行的政策支持还有税收减免优惠政策和差别存款准备金率。我国的这些农村信用社改革取得了重大的进展，到2007年末，按四级分类口径统计，农村信用社不良贷款比例9.3%，比2002年末下降27.6个百分点，资本充足率11.2%，比2002年末提高19.7个百分点。2002年，农村信用社亏损57亿元，2004年实现近十年来的首次盈利，2005，2006年分别盈利180亿元，281亿元，2007年盈利440亿元。据此，易纲教授提出要继续推进农村信用社的改革，保持县（市）级法人地位的长期稳定。这与我国的实际国情的是相符的。我国“三农”资金需求呈现小额，分散的特征，在提供县城和农村金融服务方面，小规模的零售银行比全国性或区域性的大银行更有优势。所以我国所缺少的不是大银行，而是社区性的金融机构。

易纲教授还谈到，在推进农村信用社改革的同时，还需要调整农业发展银行的职能定位，增强其可持续的发展能力，稳步推进农业银行的股份制改革，开展小额贷款公司试点。农业发展银行从2004年起开始市场化发债筹资，逐步摆脱了对中央银行再贷款的依赖。此外，还通过中央银行开办同业拆借，组织企业存款，与邮政储蓄办理协议存款等方式开展市场化融资，以降低资金成本，改善负债结构。2007年初召开的全国金融工作会议提出，要加快推进农业银行的股份制改革，总的原则是：面向“三农”，整体改制，商业运作，择机上市。从2005年12月起，小额贷款公司分别在山西，四川，贵州，陕西，内蒙古五省（自治区）的五个试点县（区，市）设立，到2006年底，共试点设立了7家小额贷款公司。试点成立的小额贷款公司是依托民间资金，为农户，个体经营者和微小企业提供小额贷款的机构，资金来源为自有资金，捐赠资金或单一来源的批发资金形式，不吸收存款，不跨区经营，贷款利率由借贷双方自由协商，最高不得超过人民银行规定的同档同期基准利率的四倍。

最后，易纲教授对本次讲座进行了总结，提出推进农村金融改革发展的五原则。一是坚持为“三农”服务的原则。我国是一个农业大国，农村，农业是基础，农民占了我国人口的大多数，“三农”关系着我国国民经济的持续稳定发展，关系着国家的长治久安。二是坚持商业可持续的原则。农村各类金融机构必须坚持可持续发展的道路，贷款利率要能够覆盖风险，同时并不排除政策性金融和对农村金融服务机构的财政补贴。用行政手段压低利率，对商业性金融具有排挤效应，会减少农村的信贷供给，同时，低利率信贷成为稀缺资源，导致寻租行为的产生，反而使普通农民不容易得到贷款。政策性金融业要做到在财政补贴后可持续，财政补贴规则要事先确定，对市场透明，补贴之外的风险由从事政策性金融业务的机构承担，凡是具备条件的政策性金融机构和商业金融机构均可以通过竞标从事政策性金融业务。三是坚持适度竞争原则，将多元化所有制金融机构引入农村金融服务领域。在综合评估市场容量，条件，以及当地风俗的基础上，放宽农村金融市场的准入，鼓励国内外各类社会资本通过入股，重组，兼并等方式进入农村金融市场。大力发展小额信贷组织，村镇银行，贷款子公司，农村资金互助社等新式农村金融机构，健全农村金融机构体系，加快建立适度竞争的农村金融市场，同时完善市场退出制度。四是坚持政策扶持原则，在财政，税收和存款准备金政策上给予农村金融机构一定优惠，建立扶持农村金融服务的长效机制。农村信用社改革过程中，在财政补贴，税收减免，存款准备金率等政策方面都已经有了很好的探索，要总结经验，把行之有效的政策明确并固定下来。政策要实现透明，以达到引导预期，稳定预期的效果，把资金引向农村，同时明确激励和约束机制。五是坚持市场化的原则。农村的金融机构，市场和服务都要在社会主义市场经济框架下进行设计和改革，要坚持市场经济的取向。随着法人治理结构和经营机制的不断完善，农村信用社等机构可以通过市场化的手段进行收购，兼并和重组。

本次讲座虽然只有短短两个小时，但整个演讲深入浅出，高潮迭起，充分体现了本次夏令营活动的宗旨——“体察中国民生，迎接国际挑战，承泽先贤智慧，感受北大文化”，赢得了同学们的一致好评。