银行是为有钱人服务的，这大概是通识。前些时候沸沸扬扬的银行对小额储户收费案，可以作为这一通识的最新注脚。笔者在银行业厮混了近二十年，银行嫌贫爱富的事，听得多，看得多，做得也不少。可以说“从来如此”。——“从来如此，便对么？”记得鲁迅这样说过。老实说，理性的人，的确要多想一想这个问题。
在南亚的孟加拉，有这么一家惊世骇俗、离经叛道的银行，她专以穷人为服务对象，并且其中96%是妇女。要知道，孟加拉基本上是个穆斯林国家，妇女的地位并不高。这家名为格莱珉(Grameen，孟加拉语，意为村庄的、乡村的）的银行成立20多年来，只有三年没有利润。2005年，格莱珉盈利1521万美元，约合1.2亿人民币。格莱珉银行累计放贷28101亿塔卡（约合322亿人民币）；2006年贷款余额为317亿塔卡（约合36亿人民币）；格莱珉的贷款者拥有该银行的94%的股权（另6%为政府拥有）。
让人瞠目结舌的是，到格莱珉银行贷款，竟然无须抵押担保。而她的不良贷款率竟然低于1.11%。要知道，在国际上，银行的不良贷款率低于2%，就很难得了。21世纪报社的某位高级记者，曾经就这一问题询问来自10个行业的高级人员：一家银行专门发放小额贷款给农村的穷人，甚至身无分文的乞丐，在没有政府资助、国际机构捐款的前提下，能够自给自足吗？10名精英的答案无一例外：“不可能！”
怀疑格莱珉银行业绩的还有普林斯顿大学的乔纳森·默多克（Jonathan Morduch）教授。他于1999年撰文质疑格莱珉银行低于1.6%的不良贷款率不真实，实际上应该是7.8%；他还说格莱珉实际是依靠捐款来生存的，如果要自给自足收支平衡，贷款的实际利率要高达25.7%。
人们的怀疑并非毫无理由，因为，那是基于银行业的全部历史以及我们的理性分析的。然而，格莱珉确实创造了一个传奇。这个传奇始于30年前。那时候，格莱珉银行的创始人尤努斯（Muhammad Yunus）因为不忍目睹制作竹凳的贫穷村妇受到中间人的盘剥，自掏腰包，将27美元分借42个赤贫村妇，由此开始其无抵押小额贷款事业。
遥想一下孟加拉的贫穷吧，42人平分27美元，人均0.64美元，约合5.14元人民币。
格莱珉的基本运作方式是：1、贷款者虽然无须抵押或担保，但却要找到另外四个人，成立一个五人小组，格莱珉先给其中的两人贷款。如果在随后的六周内，这两个人都按期偿还贷款，就允许另两名成员贷款；小组的组长通常是最后一个贷款者。如果中途有人退出，则须补足五人方能继续运作。2、对于借款人而言，她们（请注意性别代码）每周必须偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款。一年后还清债务，她们便可以借更多的贷款，同时还有一笔存款可以动用。例如，一名成员借款1000塔卡（1000塔卡约合115元人民币），利率10%，还款期为一年。一年后本息合计1100塔卡。该成员每周约需还款21塔卡。同时还要存款5塔卡，存款利率为8.5%-12%,一年后还清贷款时，存款本息合计约有260塔卡。有了良好的信用记录，此人便可借用更大额度的贷款。该成员的财务状况会逐渐改善，并最终摆脱贫困。
无独有偶，我国的一位经济学家也曾在太行山区实施小额贷款计划，但由于某种原因，这一计划没能做下去。
“熟知非真知”。格莱珉银行的事迹说明，我们能想像到穷人的贫穷，却并不知悉穷人有出人意表的信用。美国的一项调查表明，按照由低到高的信用程度，美国各阶层信用排列为：老板、企业高管、白领、蓝领。
“当你将世界放在掌心仅以鸟瞰的角度去审视它时，你很容易变得傲慢自大——虽然你意识不到，一旦拉开距离，事情就会变得模糊不清。”尤努斯教授说。因此，尤努斯提倡以“蚯蚓”的视角（the worm's eye view）贴近穷人，去研究了解穷人。而我们，有的时候，却只是给低收入人群贴上“弱势群体”、“社会底层”的标签，然后放言高论——这种态度，与尤努斯相比，孰高孰低呢？
作为银行，以赤贫的人为目标客户群的格莱珉都取得如此骄人的成绩，其他银行还有什么理由不盈利！当然，尤努斯和格莱珉还给予我们许多别的启示，那些也许更为重要。
